Reprise du message précédent :

 
Achat immo dans 3 ans
 
Je ne connais pas le coût de l'immo dans ton coin, ni ce que tu vises, ni ce que sera la marché d'ici là (immobilier et mortgage). Je vois des maisons dans ton coin à $500k comme à $1.5M, ce qui implique des prêts différents (conforming vs non conforming, la limite étant dans les $680k pour 2022, mais dépendante des counties).
 
Si je prends mon exemple, avec un bien nécessitant un non conforming loan, la banque souhaitait que j'ai en apport 20% du prix du bien + 5-6% de closing costs + 6 mois d'épargne basé sur mon train de vie. Le tout sur des comptes facilement débloquables.
Oui en thérie, j'aurais pu taper dans mon 401k, mais c'est limité (la plus petite valeur entre $50k et 50% de la valeur du compte) et la banque n'aurait pas accepté. Est-ce qu'une autre banque aurait accepté ? Peut être, mais je n'aurais certainement pas eu le même taux.
 
Pour un non conforming loan, j'imagine que les 20% sont peut être moins obligatoires / demandés car ils peuvent revendre le prêt sans soucis. Les 20% sur SF sont aussi dus à la guerre des prix qui font que les gens font des offres aux enchères. La banque ne te prêtent pas par rapport à ton prix d'achat, mais par rapport à l'évaluation du prix par un "expert" (appraisal) après la signature du compromis de vente.
 
Pour l'ESPP,  employee stock purchase plan, (si c'est ça dont tu parles pour le plan d'action), apprends les montants et fenêtres de vente. J'ai découvert ça à travers ma nana, elle a perdu du pognon sur le 1er trimestre où elle a fait ça alors qu'elle avait une bonne réduction (mais pas 50% il me semble, plutôt 20-25%) C'est bien plus casse couille /restreint que je ne l'imaginais.
 
Robots d'investissements  
 
Comme veggie boy l'a dit, ca ne change pas d'une approche passive à base d'ETF (les gros robo advisors partagent leur liste de toute manière), tu y gagnes niveau optimisation fiscale grâce au tax harvesting loss qui est fait automatiquement. Cette fonctionnalité couvre bien plus que le coût du service dans mon cas et m'évite de gérer quoi que ce soit.
 
Le parrainage permet de ne pas payer les frais de management pendant quelques mois.
 
Je déconseille de partager ton pognon sur plusieurs robo advisors, tu perdras le bénéfice du tax loss harvesting qui a des règles particulières (wash sales comme l'a dit veggie boy encore une fois).

J'ai appris un truc quand j'achetais l'appartement, je suis allé dans une agence de ma banque (Chase en l'occurence, donc même pas là où j'ai mes checking+saving accounts) pour certifier un document. Pas de notaire ici C'est ce qu'on te demande de ce que je comprends.

 
Je creuse le truc  
 

 
Donc cette partie de l'article partagé après est faux si j'ai bien compris.
 

j'imagine que c'est vrai si et seulement si tu laisses l'argent et tu le retires pas avant 1 an  
 
plus-value non-realisee en quelque sorte
oui, ton investissement a fait du benefice, mais non tu ne peux pas le revendre directement apres 6 mois et prendre ce benefice

Oui ESPP c'est particulier. Moi j'ai droit a un rabais de 10%; Madame c'est 15%.
On le fait pour elle, mais uniquement car elle travaille dans une boite qui a une cote a la bourse bullet proof. Une fois les actions acquises avec rabais, tu dois garder les actions au moins un an donc ca peut etre dangereux. C'est clairement pas de l'eparge hyper liquide

Même au bout d'un an, tu perds un trimestre (1/4 du retour esperé), donc le rendement n'est pas celui présenté.

 
Je sais pas vraiment ce que je vise, j'ai regardé en gros les prix et le marché et çá pourrait changer selon plein de critére. A la base ce que j'ai noté c'est que le marché est trés ouvert (de 200K à plusieurs millions) et que vers 400-700K, il commence a y avoir pas mal de truc trés bien, D'autant plus pour un célibataire je prévois pas 400m2 non plus et j'ai pas envie de sortir 15K$ par an de property tax non plus.
 
Selon plein de param je devrai pouvoir prendre un truc dans les 500-800K avec un crédit sur 10-12 ans de 400-500K j'ai l'impression.
 

 
Non c'est un truc européen qui profite pas des spécificités US car le plan est niveau mondial et la plupart des employés sont en europe. Tu achétes pendant 1 an chaque mois jusqu´à 400€ d'action prélevé du salaire, si garde jusquà la fin de la seconde année, ta 50% d'action gratuites et à partir de ce moment, tu vends quand tu veux. Tu paye l'IR sur les actions gratuites. C'est pas énorme, 4800$ par an + le bonus -IR, mais çá reste intéréssant je trouve.
 
 
 
Robots d'investissements  
Comme veggie boy l'a dit, ca ne change pas d'une approche passive à base d'ETF (les gros robo advisors partagent leur liste de toute manière), tu y gagnes niveau optimisation fiscale grâce au tax harvesting loss qui est fait automatiquement. Cette fonctionnalité couvre bien plus que le coût du service dans mon cas et m'évite de gérer quoi que ce soit.
 
Le parrainage permet de ne pas payer les frais de management pendant quelques mois.
 
Je déconseille de partager ton pognon sur plusieurs robo advisors, tu perdras le bénéfice du tax loss harvesting qui a des règles particulières (wash sales comme l'a dit veggie boy encore une fois).[/quotemsg]
 
Deux choses tax loss harversting et aussi réalocation auto. Pour le wash sales c'est si tu as les même fonds non ? Faudrait qu'ils soient différent. Je voulais pas mettre tout dans le même panier...
 
Du coup je vais vérifier que les fonds sont bien différents.
 
 

 
Je trouve que çá reste un placement de diverssification intéréssant d'autant plus en ce moment. La hausse des taux fait mécaniquement baisser les bonds déjà détenus et des taux élevés font généralement baisser la valeur des actifs. Mais ce placement lui a un bon rendement quand y'a de l'inflation.
 
Meme si tu retire au bout d'un an 5.25% au lieu de 7.1 si tout va bien avec un risque trés faible de perdre ta mise (garanti comme ne baissant pas en valeur par le trésor US), je trouve qu'il y a pire,.. Une obligation du trésor à maturité un an, c'est moins de 2% en ce moment.
 
Et oui les articles sont souvent mal écrit.

J'ai créé mon compte, et lancé le transfert

Cet article me semble être mieux écrit

https://www.forbes.com/sites/chuckj [...] full-year/

Faut pas oublier que ce n'est pas net d'impôts. Ce n'est pas taxable au niveau de l'état mais uniquement au fédéral.

Donc si on prends les chiffres de mon exemple, il faut que tu vises potentiellement $200k de dispo pour l'apport pour un bien à $800k.

oui, il y a aussi le rebalancing Je ne suis pas sur que cela rapporte autant, c'est plus un niveau de confort au lieu de le faire soi même 1x-2x par an.

Wash sales, tu ne peux pas déclarer une perte si tu rachètes la meme action dans les 30 jours Je pense que cela va être dur de n'avoir aucun ETF en doublon entre Betterment et Wealthfront, mais je n'ai jamais regardé en détail.

Wealthfront semble plus intéressant pour certaines fonctionnalités (direct indexing), mais la boite elle même semble un poil plus chelou sachant qu'ils viennent de se faire racheter par UBS qui elle même est chelou

 
C'est un moyen auto d'acheter bas et vendre cher vu que tu renforce ce qu a senssiblement sous performé et allége ce qui a senssiblement sur performé.
 
Plus un truc est volatile, plus tu bénéficie de rebalancer souvent (je pense aux cryptos, j'en ai pris pour 4% de mon allocation). Et le confort c'est important. Le tax loss investing, c'est aussi du confort. Tu pourrai le faire toi.
 
La l'idée c'est que tu touche à rien, le robot fait tout et tu peux laisser le truc dormir des annes.
 
Si tu donne un ordre dans le systéme, ce n'est pour acheter vendre individuellement et d'ailleur il me semble que tu ne peux pas le faire en gestion pilotée, c'est pour changer véritablement ta stratégie d'investissement comme par exemple en baissant le risque.
 
Ce que j'ai aimé dans wealthfront c'est que ta plus de 200 fonds que tu peux choisir. J´ai donc pris à 90% l'allocation recommandé et j'ai mis 10% de truc qui me semblaient intéréssant comme la tech, cryptos, marché carbonne, bonds d'entreprise décotées et un peu d'exposiiton aux matiéres premiéres ce qui me semble étre une diversification intéréssante.
 
Le gros défaut c'est que tu peux pas acheter du fractionnel. Par contre je retient le probléme du Tax loss Harvesting.

C'est une manière de voir les choses  

Je ne suis pas un expert en finance, mais l'autre manière de voir les choses est de dire que tu vends des winners pour rempiler dans tes losers. Des fois, il ne faut pas insister

Alors ça, c'est vrai, mais beaucoup beaucoup moins. Je n'oserais pas le faire moi même tellement ca doit prendre du temps et demande de surveiller le marché. La gestion par tax lots, plus gérer le document pour faire sa déclaration d'impôts, gérer les ordres d'achats et de vente, rien que ça doit être très très pénible.

J'ai un brokerage account chez Fidelity pour faire mumuse à côté. L'énorme majorité de mon POGNON va dans Betterment et je ne m'occupe de rien.

L'autre truc que propose Betterment (j'imagine que ce ne sont pas les seuls), c'est de lier plusieurs types de compte pour optimiser les taxes. J'ai ainsi un brokerage account, un IRA et un Roth IRA liés ensemble et Betterment investit selon le niveau de risque que j'ai décidé, mais en plaçant certains investissements qui génèrent plus d'impôts dans les comptes retraites qui évitent de payer cet impôt. Les ETFs qui génèrent le plus de dividendes vont moins être dans mon brokerage account. ( https://www.betterment.com/resource [...] -portfolio ) C'est le truc qui rendrait le rebalancing encore plus galère.

De toute manière, plus tu as de pognon, plus c'est pénible à gérer à la mimine.

Il y a des espp très intéressants. J'ai entendu parler de nvidia qui se base sur le prix minimum des x dernières années comme prix d'achat. Du coup comme à boîte à eu une croissance énorme et soutenue tu as tout intérêt à maxer l'espp pour bénéficier d'un discount énorme sur les actions de la boîte.

De mon côté je crois que c'est 5% de discount + garder 1 an donc bof-bof...

 
Ma nana, c'est le point bas sur le trimestre avec un discount de 10%-15% (j'ai dit 20% avant, je crois que je me suis trompé). Sachant qu'il faut x jours pour que les actions apparaissent après la date d'achat et que l'ordre de vente n'est pas immédiat.
 
Dans ce marché complètement volatile, ca a fait mal au cul

Tu n´a pas un bilan de ton année que la banque calcule pour toi quelque soit les opérations faites comme en France et que tu reporte sur la déclaration d'impot, tout simplement ou que tu forward à ton comptable ? Genre à la fin de l'année sur l'ensemble de tes ventes, t'es en plus ou moins value de X et c'est ça qu'on retient ?
 
Du coup tu prend juste la décision quand tu passe tous les 3 ou 6 mois de voir si une ligne est en perte notable de la vente et d'acheter autre chose équivalent et puis c'est tout ? Est-ce si compliqué que ça ?
 

 
Oui leur but est que tu ai tous chez eux. Mais tu vois que le rebalancing auto a du bon.

 
La banque classique te donne la liste de tes achats et ventes, mais ne s'embêtent pas à calculer des pertes par tax lots sur une action dont ils ne sont pas surs si tu veux effectivement déclarer une perte sur une action/entreprise.
 
Si tu le fais une fois tous les 3-6 mois, c'est un poil moins lourd, mais ca rapporte probablement bien moins. Je t'avoue que je ne me suis jamais amusé à simuler le gain si je ne faisais ça que tous les 3-6 mois. Je me contente de voir les emails m'annoncant qu'une perte a été encaissée et le montant que je peux déduire à la fin de l'année.
 

 
Le ESPP c’est pour du long term, c’est pas fait pour grater tes 15% et tout vendre

Dans un marché qui pourrait facilement baisser d'encore 20, 30% supplémentaire, ça fait quand même réfléchir.

Bon du coup j'attends encore d'avoir un FICO score. C'est pour bientot en théorie (6 mois courant juin). Mon cŕedit score (Vantage 3.0) montré par Amex, Bank of America et Credit Karma varie de 704 à 711.
 
J'avais pris y'a 1 mois un rdv pour bouger mon crédit auto à 15% de pouilleux, mais bank of America a refusé. L'employée m'avait dit que ça serait bon d'aprés elle c'est pour çá qu'on avait essayé. Et quand je lui ai dit qu'on aurait mieux fait d'attendre comme je lui avait proposé elle m'a répondu quelle connaissait rien aux crédits. On dirait que les employés de base sont aussi bon qu'en France... Et Boa n'a même pas relevé le max de 500$ pour leur CB. C'est lourd.  
 
Y'a que l'Amex qui est un plafond correct. Ces conneries de plafond sont d'autant plus important apprament que ça compte pour le score. Plus ta un plafond élevé, plus tu gagne de points. Et plus ton utilisation est basse, plus tu gagne de points. Hors c'est facile d'avoir une utilisation pas optimale avec un plafond bas...
 
Vous connaitriez un préteur ou je pourrai avoir un bon taux pour ma voiture avec mon faible historique ? Vous pensez qu'il faut que j´attende encore longtemps avant de renégocier ?
 
Dans tous les cas, je pense pas mal réduire ma dette en remboursant par avance, mais ça m'intéresserait quand même... Pour l'instant le mieux que j'ai c'est l'Amex CB qui préte à 1%, mais 8000$ c'est trop peu et ça me pourrirait mon score d'avoir une utilisation élevée.

Déjà va parler à une autre banque que boa

Essaie une crédit union locale ?

 
Je comprends pas, t'as une caisse ou tu cherches à en acheter une? Pas de leasing?
T'avais pas le cash en vendant ta caisse en france?

oui il semblerait qu'il ait achete d'apres son post

 
Pour la petite histoire, j'ai bien vendu ma voiture en France et les voitures US étaient pas cher quand j'avais regardé... Puis les pénuries sont passées par lá. Au final l'occase étant à des prix indécent, je me suis décidé pour une voiture neuve que je pense garder un moment.
 
J'ai acheté en partie à crédit (chez santander les seuls qui ont accepté) avec un  taux merdique avec pour but de le rembourser en partie plus tot et de le renégocier. C'est çá qui m'intérésse et que je demandait, renégocier le crédit à un taux correct now que je commence à avoir un crédit score.

Source ?

Je ne vois pas pourquoi tu le traiterais tellement differemment de ton vesting classique. Rester concentrer dans son employeur est toujours discutable AMHA.

+1, c'est intéréssant car c'est justement un truc que j'ai relu il y a peu et qui me semble plein de bon sens. Pas mal de gens se sont retrouvés ruinés en ayant tout misé sur le même panier. Et quand en plus c'est aussi ton employeur, c'est pire.
 
Il peut être plus raisonable de profiter de l'avantage rapidement et d´nvestir ailleur. Evidement si c'est bloqué, c'est autre chose.

ESPP ce n'est pas bloque mais en gros le tempo est:
- pendant 6 mois tu es preleve (post tax evidemment) de x% de ton salaire
- au bout de 6 mois, la societe achete des actions en ton nom, avec un prix fixe avec un look back (prix est le minimum entre le debut et la fin de la periode)
- tu as un bonus de 10/15% selon la boite
- tu as tes actions dans ton compte
Tu peux les revendre direct, c'est taxe comme un income. Si tu attends 12 mois, c'est taxe comme long term capital gain. Donc ca depend de ton niveau de taxation

Hello, j'ai une petite question pratique, j'arrive aux US dans 2 semaines. Je vais donc ouvrir un compte, probablement chez BoA, et je me demande quelles sont les solutions pour acheter une voiture comptant ? Cash, virement, chèque  ? Avez-vous des conseils à ce sujet ?
 
 

Une voiture neuve ou d'occasion ? Combien et quel vendeur ?  

 
Chez un concession ? Il vont te taner comme pas possible pour que tu prennes un crédit, quit à ce que tu le payes de suite mais de toute façon c'est la même chose avec le downpayment, je pense qu'un cashier check de ta banque fera l'affaire

 
Occasion, à priori chez Carmax ou concession et environ 25000 + tax.

Ça fait cher l'occasion pour payer en liquide.  Sinon voir avec la banque pour ce qui te sera possible de faire et accessoirement avec le vendeur pour le type de paiement accepté.
 
 

Cashier's check et basta. C'est l'équivalent d'un chèque de banque.
https://en.m.wikipedia.org/wiki/Cashier's_check
Enfin parles en a la concession d'abord.

Sinon virement mais tu devras le faire puis attendre quelques jours avant de pouvoir récupérer la voiture.

Cash pour 25k ça risque d'être un peu chiant. Ta banque va te poser des questions etc. Normalement pas interdit mais bon.

 
Cash, le vendeur est obligé de déclarer la transaction à l'IRS qui peut revenir vers toi pour te demander d'où vient le pognon, cashier check c'est plus simple.

Avant ou après que les flics le lui auront confisqué sur le chemin ?    
 
 

Alors je dirai que si t'es nouveau aux US, ils vont pas insister pour un crédit car personne voudra te préter un radis. T'aura pas de numéro de sécu ou de permis de conduire US en plus, pas de crédit score.
 
Donc ils préféreront au comptant, bien évidement.  
 
Tu peux payer immédiatement avec ta carte de débit, c'est ce que j'ai fait pour mon downpayment. J'ai réussit à avoir un crédit, mais j'avais déjà un numéro de sécu et pas de crédit score. Toutes les banques ont refusé sauf santander à 15% (!).
 
Chez BOA, je crois pas qu´il y ai de limites pour les retraits en débit, du moment que l'argent est sur le compte. Mais faudrait déjà l'avoir reçue et activée et tester.
 
Dans mon cas, les gus avaient peur, donc on a fait 5000$ sur l'Amex et 5000$ sur la carte débit, donc ça m'a fait 50$ de cashback.

Salut !
 
Un petit récap sur mon crédit score et mes avantures en 9 mois aux US:
 
En résumé pour l'instant:

• 9 mois aux US. FICO score allant de 716 à 742 selon bureau. Devrait baisser (loan + nouvelle card)
• 540$ de cashback sur l'Amex + BOA + 300$ de bienvenue (Amex uniquement)
• 90000 points sur la gold que je viens de commander. Facilement échangeable pour 90000 miles sur l'airline de mon choix. Vaut au moins 900$. Devrait en gros payer un voyage en France allé/retour.

Pour la version détaillée chronologique:
 
Novembre

• Arrivée aux US, ouverture compte BOA

Décembre

• SSN
• Ouverture de CB Bank of America (1% cash back sur tout, 2% costo, 3% streaming + 3% catégorie aux choix)
• Ouvetture de blue cash prefered Amex 8000$ de ligne de crédit (fee 95$/an, 6% US supermarket, 3% gaz station et transit/parking, 1% reste)
• Crédit auto à 15% sur 23K$

Mai

• Renégociation crédit auto auprés de BOA ratée. L'employée est nulle. Je voulais rdv plus tard, elle disait que c'était bon.
• Compte Treasury dirrect débloqué. Mais manque encore une formalité (ils sont lourd...).

Juin

• Appel à BOA par tel pour passer de 500$ à 3000$ de crédit line. Obtenu $1500. Refund des $100 bloqués. La carte n'est plus secured.
• Biometrics pour la Green Card.

Juillet

• Fico score sur les 3 burreaus allant de 716 à 742
• Renégociaiton crédit auto réussie auprés d'Alliant crédit union (Il ont aussi une carte à 2.5% de cashback sur tout sur laquelle je lorgne). Passage à 6% d'intérét sur 15000$
• Commande Amex gold avec 90000 points offert (charge card, pas crédit card), 250$/an, 2x10$ par mois en crédit sur restos/vente à emporter pour waverla fee. 4X points sur restos + hotels, 1X point sur le reste. En passant par Rakuten, points suplémentaires (genre 1,2,3% parfois 8-10% si promo).

 
Bon du coup tu peux comparer pour voir si c'est plus rentable rapide ou non...

J'ai déjà fait la comparaison il y a des années. Je continue à dire que c'est trop de boulot alors qu'avoir une seule (ou quelques unes) carte sans se prendre la tête et vivre normalement donne le même résultat. C'est ma recommandation. Si tu es content, tout est bien.

 
Pour résumer tu disais que tu comparerai, mais en fait tu ne cherche pas vraiment à le faire, cétait réthorique donc. Ca me dérange pas et ta logique non plus mais alors pourquoi l'annoncer ?

Salut la team, j'ai une question relocation, je vais aller faire mon trip de decouverte fin Aout, et on va essayer de trouver notre futur logement. Cependant, pour pouvoir louer il faut etre capable de verser une grosse quantité de $$.
 
La personne qui nous conseille nous a suggérer de venir avec la somme en cash, qu'on deposera direct sur le compte qu'on ouvrira le premier jour, et donc il sera facile de virer les sommes de banque US à banque US, plutot que de faire un virement international depuis notre compte FR.
 
Cependant, vous conseillez quoi comme banque FR ou autre pour recuperer des dollars?

Si tu n'as pas peur de trimbaler une grosse somme d'argent en liquide et de te la faire confisquer sans aucune raison, oui, pourquoi pas.    
 

 
Super le conseil   . Entre le risque de perte/vol et la paranoia des banques sur l'AML qui font que ton depot, si superieur a $10k, fera au minimum l'objet d'un report...