Reprise du message précédent :

 
Je me demande comment c'est calculé car ça me parait trés bas. Typiquement si on suit la régle des 20%, ça veut dire que le serveur à SF ne sert que 80$ de boisson par heure et à NY 35$ de boisson à l'heure.
 
Vu que c'est pas les endroits les moins chers, à NY par exemple les gus servent quoi ? 5-6 pintes servies par heure ou 3 cocktails ? Il doivent s'endormir entre 2 clients.

 
+1 J'y suis opposé, mais je suis pas un creuvard donc je paye.
 
Je reste persuadé que si youmoussa à raison, il n'a raison qu'à moitié. A mon sens le tip accentue les inégalités aux lieu de les baisser. En cherchant un peu j'ai d'alleur lu qu'au final le tip semble surtout étre une norme sociale: les gens payent par obligation, pour étre correct et étre bien vu et assez peu pour la qualité du service. Certains études observent même que les tips élevés encouragent les patron à baisser les salaires...
 
En gros si on paye tous 50% de plus en tip, y'a des chances que les serveurs accepteront de faire le job avec un salaire de base plus bas.

 
Ben non.
 
Tu dis quelque chose que je considère faux, et j’explique en quoi. Je n’ai pas commenté sur tes habitudes, mais la conclusion à laquelle tu es arrivé.
 
Tu n’as pas dit que tu ne tipais, j’ai du mal à comprendre comment je pourrais faire culpabiliser quelqu’un qui dit tipper 20%    
 
Et oui, c’est chiant, je pense que la majorité galère avec ça en arrivant.  

 
Enfin pleins d’états ont un salaire minimum, donc ça ne marche pas trop ce que tu dis encore une fois. Il y a une limite légale.
 
Les inégalités existent principalement au sein d’un même établissement dans le cas où le tip n’est pas partagé entre la salle et la cuisine. C’est connu.

Assurance santé high deductible et HSA.
 
J'en parle car il y a des implications financiéres importante et votre relecture permettra de corriger mes éventuelles erreurs/imcompréhensions. Ca peut aussi servir pour un nouveau. Remarque: je ne connais que les assurances santé high deductible, c'est les seules assurance proposées par mon employeur. Pour le reste, aucune idée.
 
Qu'est qui est généralement couvert/pas couvert:

• Dentaire / Vision: Fait l'objet de plan et assurances séparées que j'ai pas encore étudié en détail. J'ai juste pris le mieux dispo dans les perks de l'entreprise.
• Revenu pendant hospitalisation/maladie: pas couvert par les assurance santé de base.  

Comment étre payé pendant ses absences maladie ?

• Pour une absence courte/moyenne, c'est les fameux congés maladie et l'assurance invalidité temporaire proposé dans les package ou les assurances type on vous donne XK$ si vous étes hospitalisé. Ne prenez pas vos congé maladie pour completer vos vacances ou le fun: ils vous permettent d'étre payé quand vous étes malade.
• Pour une absence prolongée, c'est l'assurance invalidaté longue.

Qui consulter ?

• Le primary care provider est l'équivalent du médecin traitant.
• Emergency room: Urgences pour une situation de vie ou de mort. Trés cher et pas gratuit comme en France.
• Urgent Care: Equivalent médecin de garde. Pour avoir des soins de suite mais ne mettant pas en jeu la vie de la personne.

Lien explicatif plus détaillé:https://www.uchicagomedicine.org/fo [...] are-clinic
 
Pensez à prendre un médecin traitant, et repérer l'emergency room et urgent care les plus proche de chez vous et dans votre réseau. Hors réseau, vous devrez payez beaucoup plus cher.
 
Fonctionnement des assurances high deductible.
Lien: https://www.healthcare.gov/glossary [...] alth-plan/
 
Les assurances santé high deductible ont 2 limites qui sont valable pour les dépenses de santé de l'année (janvier à décembre):
 
Le deductible:

• l'ensemble des dépenses de santé cummulées sont payées entiérement par l'employé jusqu'à ce montant (comme une franchise).

Le out of pocket maximum:  

• entre le deductible et le out of pocket, l'assurance paye l'essentiel et l'employé un pourcentage (par exemple, 10% ou 20% qui dépends de la prestation).
• au dela du out of pocket, l'assurance paye 100% des dépenses couvertes.

A noter que chaque type d'acte ou dépense santé est traitée légérement différament pour ce que l'on paye, ce qui est in network / out of network. En général votre assurance santé vous fourni des tableaux récapitulatifs:
 
Ainsi contrairement à une croyance de beaucoup de gens, si vous avez une facture de 150K$ pour une opération, le plus souvent vous payerez juste le out of pocket maximum. Par contre c'est annuel (janvier/décembre). Donc si vos dépenses sont plusieurs années calendaires, vous payerez autant de fois. Vous pourrez payer comme en France des frais annexes type chambre à l'hopital (que la mutuelle couvre souvant en France) et il faut des assurances séparées pour ça ainsi que le salaire.
 
Si vous perdez votre job: Vous pouvez continuer à bénéficier de l'assurance pendant 18 à 36 mois, prendre une assurance normale en fin d'année comme tout le monde sans assurance employeur et bénéficier ensuite de l'assurance de votre nouveau job. A noter qu'il faudra payer jusqu'à 102% du prix de votre assurance employeur si vous décidez de la garder (COBRA). 102%: la totalité du coût de l'assurance y compris la part payée par l'employeur plus 2% pour les frais administratifs. C'est pareil si vous étiez couvert par votre conjoint/parent en cas de divorce par ex.
COBRA: https://www.dol.gov/general/topic/health-plans/cobra
 
Le plan d'épargne HSA (Health Saving Account):
Lien: https://www.healthcare.gov/glossary [...] count-hsa/
 
Du fait d'un déductible élevé (1500$ pour une personne seule, 3000$ pour une famille), il est possible d'épargner en pre-tax sur son salaire des contribution sur un plan d'épargne dédié aux dépenses de santé.
- les contributions sont pre-tax
- les interets ne sont pas taxés
 - et l'on peut investir en bourse dessus.
- les sorties de ce plan d'épargne ne sont pas taxés pour les dépenses de santé (quel que soit l'age)
 - ça couvre payer une assurance santé si on a perdu son travail.
- l'employeur fait souvent un abondement (par exemple moi c'est 500$/an pour une personne seule, 1000$ pour une famille)  
- contributions annuelles max : 3850$ pour une personne seule, 7750$ pour une famille, y compris la contribution employeur. Aprés 55 ans il est possible de contribuer 1000$ de plus par an.
 
Il est possible de sortir l'argent pour autre chose que des dépenses de santé en payant taxes + malus (20%). A partir de 65 ans le malus disparait le HSA devient donc une sorte de plan 401K defiscalisé et intéréssant pour la retraite en plus de son aspect de finance des dépenses de santé.
 
Il n'y a pas de limite pour se faire rembourser ses frais de santé via HSA. On peut donc payer avec de l'argent taxé, garder la facture et se faire rembourser plus tard ou jamais.
 
FSA (Flexible Spending Account
 
Pour les plan non high deductible (deductible <1500$ pour une personne seule ou 3000$ pour une famille). il existe le plan FSA qui est un peu comme le HSA, la grosse différence c'est que l'argent mis dessus et non dépensé à la fin de l'année est perdu. J'ai pas analysé en détail.
 
 
Stratégie financiére long terme pour une retraite aux USA
Lien: https://www.investopedia.com/articl [...] rement.asp
 
Tel que je le comprend il faut avoir au moins 2 ans de out of pocket maximum en épargne de précaution pour la santé + de quoi payer son assurance santé entiérement quelque temps (de l'ordre de 500$/mois pour 1 personne seule et 1000$/mois pour une famille). Pourquoi 2 ans ? Car on peut avoir des frais de santé important en fin d'une année et début de la suivante... Ce qui fait sortir 2 années de out of pocket en quelques mois. Cet argent peut étre sur le HSA (plus rentable) ou du cash classique (plus cher)
 
- Pour limiter le risque on prend l'assurance santé avec la franchise et out of pocket les plus bas.
- Il convient de maximiser ses contributions HSA chaque année jusqu'au seuil légal pendant toutes les années ou l'on a un HSA
- On investi son HSA pour le faire grossir jusqu'à sa retraite comme on ferait pour un 401K. Attention à avoir assez de cash pour payer les frais de santé en cas de baisse du marché.
- Une fois à la retraite on a accumulé un petit pactole pour payer ses frais de santé.
- Certaine personnes disent qu'il est plus rentable de garder ses factures et se les faire rembourser plus tard, Ainsi l'argent sur le HSA fait des petits non taxés. C'est a nuancer car l'inflation passe par là aussi.
 
Exemple pratique dans ma boite:
- contribution annuelle de l'entreprise 500$ celib, 1000% famille.
- taux de taxation marginal: 25%
- 2 plans proposé: 2000/4000 (110$/mois pre tax) ou 4000/8000 (78$ par mois pre tax) pour un célibataire. 4000/8000 (196$ pre-tax) ou 9000/12000 (300$ pre-tax) pour une famille avec enfants selon la contribution choisie.
 
Une famille dans ma boite aurait intérêt à contribuer 6750$/an pre tax. Elle devrai aussi avoir 8x2+12=28K de coté en cas de pépin pour les dépenses de santé. Il lui faudrait environ 4 ans de cotisations HSA pour arriver à ce montant. Selon son niveau d'imposition ça ne lui couterai "que" dans les 20-25K$ net.

peut être que les cocktails a moins de $15 ca existe aussi hors de Manhattan
 
le $1/drink je l'ai surtout entendu pour les bières. donc plutôt $6-$8 le verre. surtout si tu payes cash/n'ouvre pas de tab.

sur le subreddit sfbay ca discutait recemment d'une tendance dans les restaux ou ils mettent le tip sur les tablettes de payment a 20 voir 25% minimum dans les options par defaut, ce qui te force a aller mettre un tip "custom" si tu veux mettre autre chose.
En plus de quoi, certains restaurants ont aussi pris l'habitude d'ajouter des "service fees" de 6-10% sur ton addition sans vraiment etre clair si ca va dans la poche des emplyees. Et du coup dans les cas les pires tu te retrouves avec un service fee de 20% (calcule sur le montant ttc en plus   ), ET la page avec le "suggested" tip sur la tablette de payment a 20%minimum par defaut.
 
Du coup ya un type qui disait s’être rendu compte qu'il avait paye 40% de tip/fees... C'est un peu l'enculade...

https://old.reddit.com/r/bayarea/co [...] l_service/

   
https://old.reddit.com/r/bayarea/co [...] ?context=3

Ce n'est pourtant pas faute de le répéter.    
 

Les "extra fees", ca me rappelle le process d'acheter un billet sur Ticketmaster

On commence à sérieusement dévier du topic quand même  

 
 
Ca paraît extrêmement surprenant vu la taille de ton employeur. Je n’ai jamais vu/lu ça ailleurs.
 
Après c’est peut être lié à l’abondement qu’ils offrent.

Retire les points de suspension dans le titre du topic.  
 
 

J'ai bossé dans une (tres) grande boite et pareil, ils proposaient que du high deductible.
J'me demande si j'en avais pas parle ici a l'epoque d'ailleurs.

https://www.instagram.com/p/Chn0yqr [...] MyMTA2M2Y=

 
Je suis pas expert. mais on dirait que c'est de plus en plus courant:  
https://www.cdc.gov/nchs/products/databriefs/db317.htm
https://www.valuepenguin.com/high-d [...] in%202015.
 
En gros c'était 15% des assurances santé en 2007, 43% en 2017, 53% en 2022, au moins pour les assurances proposées par l'employeur.
 
Au final l'employeur (et peut être l'employé) payent moins cher en échange d'une franchise et out of pocket élevé. Pour quelqu'un avec un bon salaire et qui va maximiser son HSA en mode fourmis, je pense que c'est plutôt rentable. Sur la duré il aura mis un pécule de coté quil lui permetra d'étre plus confortable s'il est licencié ou pour payer ses frais de santé quand il sera à la retraite.
 
Par contre  ça me semble quand même pourri pour qui est souvent malade ou n'a pas un salaire lui permettant d'assumer le out of pocket élevé facilement. Pour ces gens là. je dirai qu'on leur donne une assurance moins bien sans leur demander leur avis.

 
Pour toi les implications financiéres d'un assurance santé n'ont pas sa place ici ? Ou tu t'addressais à quelqu'un d'autre ? Perso je trouvais que ça changai un peu des débats sur les CB et crédit score tout en étant un enjeu financier et aussi un moyen de préparer sa retraite. J'ai essayé de recouper les infos que j'avais sur le sujet... Et ça m'intérésserai d'ailleur de savoir à quoi ressemblent les autres modéles d'assurances.

 
Tu confonds 2 choses le fait que cela soit plus utilisé et le fait que cela soit la seule option proposée par l’employeur.
 
J’ai personnellement et autour de moi, toujours vu le choix entre globalement 3-4 plans bien différents PPO, HMO, HDHP, etc…
 
Je prends aussi personnellement le HDHP pour le HSA et son optimisation fiscale, et parce que je n’ai pour le moment aucun problème de santé. Mais je sais que ce n’est pas le cas de tout le monde autour de moi.

 
Ça parlait aussi de tip, TicketMaster.
 
Ensuite, si on commence à parler de polices d’assurances maladies, ce n’est pas vraiment une question de gestion financière AMHA. Ce n’est pas inintéressant, mais ca peut se discuter ailleurs.
 
Si le topic n’est pas super actif et ne grossit pas, ce n’est pas un mal. Ça ne le rend pas inutile pour autant. Il y a d’autres topics US pour parler d’autres parties.
 
Ça me fait penser que j’ai commencé à nettoyer ma spreadsheet pour le calcul de mortgage. Faudrait que je poste ça par ici quand cela sera en meilleur état.

pas vraiment le meilleur moment pour re-negocier ton mortgage, de tt facon

 
 
Je sais pertinemment que je ne renégocierai probablement jamais mon prêt vu le taux que j’ai eu.
 
Reste à voir si je contracterais un autre quand la fin de la période à taux fixe arrivera à sa fin.

C'est fini pour moi aussi les refinancements, la question qui va arriver derrière c'est qu'est-ce qu'on fait une fois qu'on a remboursé

 
Apparament ça a changé et avant les gens avaient le choix dans ma boite (avant que j'arrive) Maintenant il n'y a plus que des HSA dans ma boite et je trouve ça moyen pour un collégue diabetique par ex qui lui aimerai bien pouvoir prendre un plan avec un out of pocket max bas vu qu'il va de toute façon avoir des dépenses.
 
Question: parler d'ETF, de leur fiscalité, de stratégie pour épargner dans un monde avec peut étre plus d'inflation c'est in scope ?

Ça ne semble pas être spécifique aux US. Topic bourse ou épargne ?

 
De ce que j'ai compris, il est illégal d'acheter la plupart des ETF domiciliés aux USA depuis l'Europe :
 
¨In January 2018, a regulation came into effect that officially prohibits European investors from buying U.S.-registered ETFs. This is due to the lack of a document with key information. They can trade EU-registered ETFs that comply with the rules of the new PRIIPS (Packaged Retail Investments and Insurance Products) regulation."
 
Source: https://adamfayed.com/a-step-by-ste [...] e-in-2022/
 
La même source indique que certains ETFs de Vanguard ou Blackrock sont compliant. Mais c'est une petite partie des ETF (et pas spećialerment ceux qui m'intéréssent). Je vais lire un peu ces topics que tu mentionne pour mieux voir, mais je me demande s'il faudrait pas un topic dédié US dans ce cas. J'ai peur que ces topics soient trés dédiés à la France.

Ce sont effectivement des topics très franco-français. Je jetterais un œil à Reddit dans ton cas (personalfinance, bogleheads, fire, fatfire, etc )

 
Tu peux toujours poser une question. J’imagine qu’il y aura peu de gens pour te répondre, mais on ne sait jamais. Ça commence probablement à être trop pointu pour ce topic / le forum en général.
 

 
Voilà  

 
Comment tu fais ça en pratique ?

Long term capital gain niveau fédéral à 0% si tu déclares moins de $40k en regular income. Ca dépend évidemment ensuite des state taxes et des déductions.

Au fait justement sur la fiscalité pour la retraite, et le capital, je me pose la question de 401K, Roth 401K et aussi des comptes taxés classique.
 
Avec la fiscalité courante donc:
- on peut mettre sur un 401K classique en pre-tax. Mais quand on retire de l'argent, c'est taxé comme un revenu.
- on peut mettre sur un Roth 401K en post tax, Quand on retire de l´argent, c'est pas taxé.
- on peut mettre sur un compte taxé normalement en post-tax. on est taxé à 0% pour les 40K premier et 15% au delà et à 20% au dessus de 450K. A cela il faut ajouter la taxe locale.
 
Les 401K permettent de retirer à 55 ans sans pénalité si on est déjà à la retraite et pour le Roth 401K, il faut en plus avoir ouvert le compte depuis au moins 5 an. Sinon c'est 59 ans 1/2.
 
Vu que la fiscalité peut changer dans le futur et qu'elle particuliérement basse en ce moment, n'a t-on pas intérêt à mixer son épargne entre les 3 pour limiter le risque ? Et donc en particulier prendre du Roth 401K et pas juste un 401K ?
 
De même que pensez vous de Roth IRA via la backdoor ?
 
 
 
 

Tu devrais aussi te poser de la question d'où tu passeras ta retraite puisque le calcul dépend aussi de la taxation à ce moment.
 
Et du reste à vivre que tu as.
 
Et ca dépend de combien tu gagnes, certains types de compte ne sont pas accessibles aux gros gagneurs.
 
Perso, au dessus de la limite pour avoir un Roth par défaut, je maximise 401k, HSA, Traditional IRA et fais un backdoor chaque année. Plan approuvé par mon tax guy.

Donc ton 401k est 100% en pre-tax, pas de Roth 401k ?

Oui. Je suis dans le tax bracket à 35% pour le fédéral et plus de 10% en Californie.

Si je suis taxé plus que ça à la retraite alors que je compte vivre avec seulement 1/3 - 1/2 de ce que je gagne aujourd'hui, ce n'est pas de chance je pense Parce qu'aujourd'hui je suis quasiment taxé à 50% sur ce que je gagne au dessus de $200k.

Si je gagnais moins et espérais une plus petite différence entre la vie active et la retraite, je ferais probablement différemment.

 
La securite social te me pratiquement au dessus directement ceci dit, c'est dur a faire moins de $40k de revenus non?

 
Je pensais en mode pre-retraite. Je ne suis pas au point sur les paiements de la social security. Voir le RMD sur les 401k et consorts.
 
Après il y a aussi les déductions (standards ou pas) qui font baisser le AGI.

Au fait ce que je viens de comprendre niveau retraite, c'est que si je reste aux USA suffisament longtemps, j'en toucherai 2 en fait:
- une de France liée à mes années travaillées... Si ça change pas, dans mon cas, elle est estimée à 1026€ brut à 67 ans sur le site de l'assurance retraite
- une retraite aux USA par répartition. D'aprés mes simulations à 67 ans, elle serait de 1739$ brut si je bosse de 40 à 50 ans, 2266$ brut si je bosse jusqu'à 40 à 55 ans, 2586$ brut si je bosse jusquà de 40 ans jusqu'à 60 ans.
 
Pour la retraite en France j'ai utilisé ça: https://parcours.info-retraite.fr/ qui semble étre le site officiel.
Pour la retraite aux USA, j'ai utilisé ça: https://www.ssa.gov/benefits/retire [...] pplet.html
 
Jusqu'à présent, je pensais que j'en toucherai qu'une, c'est plutot une bonne nouvelle. La ou je suis pas encore clair, c'est sur la fiscalité de la part Française de la retraite que je soit en France ou aux USA pour la toucher.
 
NB: Tous les chiffres sont en euros de 2022.

Le plus simple serait d’utiliser le symbole € après les chiffres    
 
J’imagine que ça veut dire cotiser le minimum légal niveau temps dans les 2 systèmes ?
 
Vu le nombre d’années passées à ne pas cotiser, j’ai toujours estimé que j’aurai 0. Peut être qu’il faudrait que je creuse un peu plus.

 
Vu les équivalences, les années US comptent en France et inversement. Tu aura donc assez de trimestre pour avoir quelque chose. Et vu que ta bossé quelques années déjà aux US, je serai pas étonné que tu ai à la louche 1000-2000$ brut mensuel selon quand tu demande d'en bénéficier et quand tu arréte. En France je sais pas pour ton cas. Si tu peux te connecter au site que j'ai donné et entrer ton num de sécu Français, tu aura une premiére estimation valable à 67 ans.

Ça fait 14 ans que je suis aux US, j’ai du cotiser moins de 10 ans. C’est de ça dont je parle  
 
Et en France, il faut que je fasse une réclamation car ma 2eme boîte n’a pas payé les cotisations sociales autant que je sache, donc il me manque aussi du temps.
 
Je ne dois pas être loin de 25% de ma « carrière » sans avoir cotisé.

A moins d'être super vieux, je trouve qu'il faut être sacrément optimiste pour penser que la sécu US ou française auront encore de l'argent à verser au moment de nos retraites

i.e. je planifie ma retraite en considérant que j'aurai 0 de social security (et pareil de pension belge)

 
Aux USA si tu as 40 points ou 10 ans complets, c'est bon. Les années travaillées en France comptent (1 an = 4 points). Tu as repris un job non là ?