Reprise du message précédent :

 
Aux USA si tu as 40 points ou 10 ans complets, c'est bon. Les années travaillées en France comptent (1 an = 4 points). Tu as repris un job non là ?

Je sais qu’il y a peu de chance que je touche $0, mais quand tu ne cotises pas le minimum, la décote est généralement sévère.
 
Donc autant compter $0, s’il y a quelque chose qui tombe, super ça fera un bonus.

 
Tel que je le vois il est probable que les systémes de retraite seront encore là. Aucun des pays ne prendra la responsabilité de supprimer le systéme dans son ensemble sans étre au pied du mur car çá déclanchera une révolution. C'est une rupture grave du contrat social. Mais oui, çá peut arriver. Par contre je pense que le systéme a des chances d'être senssiblement plus merdique. Typiquement les pensions risquent d'être moins grasses.  
 
Mais bon la fiscalité peut largement pourrir les retraites capi aussi et ce avec avec la bennediction du peuple. C'est un moyen assez malin qui a des chances d'étre exploité pour refinancer les retraites par répartition. Peut étre qu'au lieu d'avoir 0, 15, 20% sur les PV tu aura 50% dés le premier $, pourquoi pas ? Ou sinon on peut se prendre une des périodes de fortes d'inflations du XX siécle ou ton portefeuille fera du surplace pendant 20-30 ans voire aura perdu 80% de sa valeur.
 
Croire que tu es perché si tu mise capi, c'est étre un poil trop confiant.

Enfin si tu crois que la retraite d’Etat va payer moins dans le futur, je ne vois pas l’utilité de faire des comptes 25-30 ans en avance du coup  

Faut prendre une année sabbatique au boulot et en profiter pour réaliser toutes ses plus values cette année là, donc

Même principe que pour le Roth backdoor en effet.

Je pense que l'info est utile. Pareil pourquoi s'occuper de la fiscalité des 401K, IRA et autre vu qu'elle va probablement changer ?
 
C'est pas mal de déjà avoir un image claire à un instant T, puis de prévoir divers marges et stratégies. Aprés c'est ce que j'essaye de faire. Je peux me planter hein

 
qui s'en occupe  

Voila    
 
L’info importante pour ce genre de comptes est qu’il y a(vait) un flou juridique sur l’acceptation d’un Roth comme compte retraite (et donc non taxable) quand on rentre en France.

Je rebondis là dessus, je suis en pleine recherche de premiere CB et de voiture

Pour la caisse, j'ai eu le droit à une proposition avec un APR à 18% pour une Nissan random
L'excuse c'était que la date d'expiration de mon Visa est dans 1 an (sauf que cette date ne correspond pas à grand chose en vrai, c'est juste lié à la date sur le i-797
Donc je m'amuse à démarcher les dealers, et c'est chiant.

Pour la CB, en lisant NerdWallet je vois que Discover c'est bien pour les nouveaux comme moi, vous confirmez? Si je veux une carte unsecured, y'a pas autre chose à faire?

derniers jours pour profiter des I-Bonds a 9.60% pendant 6 mois
a partir du 1er novembre, ils baissent a 6.48%

tout argent investi avant le 1er novembre beneficiera de 9.60% pendant 6 mois, puis 6.48% pour les 6 mois suivants

https://www.usatoday.com/story/mone [...] 536818002/

Et j'ai une question HSA, je suis en train de choisir mes benefits pour 2023, et je me pose la question du HSA et du retrait anticipé (en cas de retour en France). Dans l'objectif (pour le moment), d'un retour en France, je vois que la penalite de l'IRS c'est de 20%, ca me parait enorme.
 
Vous conseillez quoi dans ce cas? Contribuer au HSA mais dans une proportion employé vs contribution employeur plus faible?

 
Pour la CB:
- il faut prendre une carte de crédit le plus vite possible, soit celle de ta banque soit si ils refusent une carte secured quelquonque. Ta banque va t'en proposer une. Vérfie juste que tu n'ai pas de frais annuels car aprés quelque temps tu ne t'en servira plus mais voudra la garder pour ton score.
- si tu avais une amex, tu l'utilise pour te faire obtenir une amex aux USA. Dans ce cas prend pas une charge card (comme amex gold/platiuum) mais une CB avec une limite de crédit comme la blue cash preferred ou everyday.
- il faut 6 mois aprés que l'ouverture de ton premier compte CB/pret soit reporter pour avoir un score FICO. Et c'est ce que presque tout le monde utilise. Donc personne voudra te donner un truc potable avant ça, y compris Discover.
- la discover est pas mal si tu utilise les catégories à 5%. La premiére année il double ton match. Ca te fait donc 10%. Les catégories changent tous les 3 mois. La c'est digital wallet (paiment sans contact avec le tel) et Amazon. Par contre faudra attendre ton score FICO je pense.
- tu peux te faire prés approuver en donnant tes info sans que ce soit pénalisant. Ne demande une carte dans un premier temps que si tu es prés approuvé.
- ne fais pas de demande trop nombreuses ou sans prés approval tant que tu n'a pas un historique solide et un bon score. Genre au bout de 1-2 an min.
 
Pour la voiture
- international auto source peut selon proposer du leasing ou des crédit même si ta pas de crédit score car expat: https://intlauto.com/home Mais faut voir si tu trouve ce qui te convient. Moi non mais un collégue à trouvé ce qu'il voulait: il a pris un voiture ailleur et l'a faite financer par auto source.
- sinon tu prend l'offre à 18% et tu renégocie le prêt au bout de 6 mois quand tu as ton score FICO. Pour info j'ai fait ça avec Alliant Credit Union, par internet et je suis passé à 5.94%.
- et dés que tu as un peu de cash, rembourse un peut de ton crédit, tu peux faire ça quand tu veux. Perso j'ai déjà remboursé 8K de plus que mes mensualités comme ça pour réduire le cout des intérêt.
 
 
Prendre un crédit voiture ou une CB, ou un autre prés fait baisser fortement ton score pendant 3 mois environ. Chaque demande refusée le fait baisser un peu aussi, et plus tu as en a, plus c'est mal vu. Mais pour les voitures, tu peux en faire plein si c'est sur quelque jours, ça compte pour 1.
 
Astuces CB et crédit score:
 
Pour avoir un bon score:
- Il faut payer toujours en temps et en heure, évidement, jamais un retard.
- faut des années d'historique (t'attends...)
- avoir une limite de crédit correcte (genre au moins 10K, au dela l'impact est faible, à l'inverse avoir trop entraine des refus car ils pensent que tu devient risqué)
- avoir un pourcentage d'utilisation de la CB le plus faible possible (0-5%). Le pourcentage doit étre bas au total ET par carte.  
- Ne pas avoir ouvert de compte depuis au moins 3 mois, idéalement 6 mois.
 
A noter:
- même si tu paye tout, tous les mois avec autopay, le systéme va reporter. ce que tu avais juste avant de payer, est c'est ce qui compte pour le pourcentage d'utilisation. Il faut donc payer quelques jours avant mais typiquement laisser quelques $ pour montrer que tu utilise ta CB et que ça compte pour 1 mensualité payée.
- si un jour tu as un impayé ou retard, le systéme calculera ton taux de mensualité payée à temps sur le nombre de mensualité total. Plus tu as de CB et compte et d'historique, plus tu aura accumululé de mensualité Ok et moins une erreur aura d'impact. Tu dois quand même éviter les erreurs à tout prix. C'est critique.
- plus tu as de comptes, mieux c'est en général.
- si tu as une limite de crédit trés élevée par rapport à ton salaire et capacité de remboursement, çá va décourager les banques, donc non faut pas maximiser ses lignes de crédit. Quand tu as 10-20K c'est ok, ensuite tu laisse venir tout seul sans forcer.
- la somme due d'un crédit personnel/auto ou immo compte peu, mais plus tu as déjà remboursé, mieux c'est. Il faut mieux qu'il te reste 10K à payer sur 20K que 10K sur 10K.
- la mensualité est prise en compte pour ta capacité d'emprunt.
- quand tu utilise plus une CB sans intérét, ne la ferme pas, met une dépense à la con dessus genre streaming/mobile pour qu'ils la ferment pas.
 
 
Tous les outils qui reportent les scores sont faux (trop optimistes)
 
Point trés important. Les seuls score qui comptent vraiment sont les score FICO et pas vantage. Typiquement la plupart des CB check ton score FICO 3 ou 5 je sais plus et presque tous les outils type nerdWallet / credit karma t'affiche le score vantage qui est beaucoup trop optimiste. Même ceux qui te donne un score FICO, c'est le score FICO 8. Tu vois qu'il est déjà souvent plus bas de 10-30 points que le vantage 3 qu'on te propose partout. Et les score FICO plus ancien, ceux vraiment utilisé sont plus dur et plus bas.
 
 
Donc toi tu va sur crédit karma qui te dit que ta par exemple un score de 650. Mais en réalité ta rien car ça fait moins de 6 mois. Ensuite quelques mois plus tard, il t'affichent peut être genre 740, mais en réalité ta juste 710 ou 720 en FICO 8, voire un peu moins pour le score vraiment utilisé...

 
Pour notre entreprise commune le meilleur plan est le HDCP High. Le PPO coute plus cher quoi qu'il arrive et donne pas accés au HSA. Quand au HSA, l'entreprise contribue un peu et ça te permet de payer tes dépenses de santé pre-tax.
 
L'argent est retirable sans pénalité et sans taxe en tout temps pour des dépenses de santé (y compris en France je pense, à double check) et à partir de 65 ans tu peux retirer sans pénalité.
 
Vu que le HSA permet d'investir en bourse, tu pourrai aussi bien l'utiliser comme plan d'épargne retraite. Y'a des chances que ce soit meilleur que ce qui existe en France.
 
Sinon, si tu compte pas rester et que tu compte pas tomber malade, tu laisse la boite mettre sa contribution et puis voila.
 
Attention critique. Si tu tombe vraiment malade et a une grosse somme déboursée, tu va payer ton max out of pocket qui peut étre trés élevé. Et c'est par année calendaire. Si ta maladie est à cheval sur 2 ans tu payera donc 2X cette somme.
 
Et si ta pas mis le fric dans le HSA, tu payera post tax et pas pre-tax et donc 30-50% plus cher tes frais de santé.

 
Sur ton triplicate je m'attendrai à voir une date genre 3 ans. Dis toi que ton ID card et ta SSN aura aussi ta date limite et que tu pourra plus conduire aprés cette date si tu n'a pas fait changer ton permis.
 
Si tu n'a pas de demande de visa en cours, tu sera probablement expulsé, à vérifier. Perso moi c'est 1 an et demi et la boite semble partie pour pas renouveller et profiter que la demande de green card permet de rester. Mais je peux pas quitter les USA du coup sans perdre mon statut et si la green card est finie aprés la fin de mon visa, je peux plus conduire donc.
 
Sans oublier le bonheur intense de refaire les papiers.
 
Et la date qui fait foi est celle du latest I94, que tu dois avoir vérifié sur internet, avoir imprimé et avoir toujours sur toi.

Merci!
 
Pour le dernier point, c’est juste la banque qui n’est pas spécialement experte en immigration et qui voit une date de fin en 2023 sur mon Visa et qui s’arrête là.
 
Mon i94 m’autorise à rester aux US jusqu’à juillet 2025 pour le moment

 
Intéressant, surtout qu'il faut choisir son plan pour 2023. Déductible de 6000 et 10k out pour la famille dans mon cas (sans vision, ni dents), avec pas mal d'option comme short term disably, off the job accident, hospital indemnity, critical illness...
 
Avez-vous un bon outil pour simuler ses impôts avec déductions via 401k ou/et HSA?
Que faire de son HSA et 401k après un retour en France avant l'âge de la retraite, disons 40ans?

"avec pas mal d'option comme short term disably, off the job accident, hospital indemnity, critical illness..."
 
Ici ce qu'on s'est dit avec un collégue, c'est que ces suplemental servent surtout à 2 choses:
- compenser que ta pas de salaire pendant que t'es malade
- compenser les dépenses de santé avant le max out of pocket.
 
Le point 2 est 100% couvert par le HSA qui s'investir en bourse au lieu d'etre dépensé à fond perdu.
 
Le point 1, c'est short/long term disability.
 
Mais du coup tous le reste on s'est dit que c'était sans intérêt. Tu va genre payer 100$ de plus par mois de cotisations  (pour un célib) pour toucher quelques K$ dans des cas improbable avec plein d'exceptions alors que ton épargne elle va augmenter senssiblement.
 
Au bout de 2 ans, t'aura épargné 50-100K$ entre tout, dont la moitié en HSA + 401K en pre-tax, soit plus que le montant max de la meilleur assurance. Tu sera donc pas sans le sous ou pris au dépourvu.  
 
Et à partir de là devenir ton propre assureur te coute moins cher.

Ah et sinon, je reviens sur ma recherche de voiture, c'était marrant finalement  
Au debut on m'a proposé un APR de 18%, puis un second concessionnaire me faisait 10.5%, et ensuite un troisieme 7.75, puis en revenant vers le second, ils me disent 4.9%, donc je repars vers le second qui me disent qu'ils peuvent s'aligner
 
Je reviens vers le second qui me dit : On peut faire mieux
 
Je m'en tire avec un APR de 3.9%, ce qui est plutot pas mal pour un newcomer sans credit score
 
Et sur la discussion au sujet de la couverture santé, pour la premiere année j'ai préféré prendre l'ensemble des couvertures disponibles, je n'ai pas encore le matelas nécessaire pour tout anticiper, et je dois penser à l'ensembe de la famille, vu que ma femme ne bosse pas encore...

 
Félicitations !

Merci
 
Ah et on vient d'etre approuvé pour une CC chez BofA unsecured, avec une credit limit assez basse (1000 ou 1500).
 
J'ai une question sur le sujet d'ailleurs, si je dois faire un gros achat (genre 4 ou 5000$), je passe forcément par ma carte de débit? Je peux dépasser le plafond et rembourser?

Le but est de jamais depasser 25% de ton plafond - donc debit card.

 
Tu ne peux pas dépasser ton plafond, mais tu peux l'atteindre et payer immédiatement (chez Boa ça prend 2-3 jours facile à le prendre en compte). On s'en fout complet du pourcentage d'utilisation de la limite sauf le jour ou c'est reporté. A ce moment là tu dois étre proche de 0% (25% c'est beaucoup trop et loin d'être un idéal).
 
Dans ton cas, tu devrai t'assurer que ta carte ait clairement pas plus de 50-100$ reporté si ta limite est 1000-1500$. Et tu dois par ailleur de toute façon payer tout, tous les mois pour pas te voir facturé des intérêts.
 
A court terme pour une grosse dépense donc, tu peux demander au magasin de payer avec 2 cartes, moitié CB, moitié débit.
 
A noter, si tu prend un charge card, comme l'amex gold y'a pas de limite explicite.
 
 
 

 
De façon transitoire et si c'est pas reporté, ça n'a aucune importance. Et si tu arrive à faire passer une dépense de 5000$ avec un bon rapport en point ou cashback, ça peut faire 50-100$ gagné facilement...
 
Le 3% sur la boa tu peux choisir la catégorie que tu veux et c'est assez utilisable (achats en ligne, meubles et travaux pour la maison par ex) sans parler des 2% chez costco/sam club. Avec ta façon de voir faudrait avoir 20K de limite pour un achat à 5K, ce qui est pas évident ni forcément souhaitable.

Merci pour les infos

 
Je vois, reste une question au sujet de cette epargne HSA + 401K: si je rentre en France dans 2 ans, est-ce que je pourrai, si besoin, recuperer cet argent tout de suite et si oui quelle sera la tax?

 
401K et HSA tu contribue pre-tax. Genre si ton taux marginal est de 30% contribuer 1000$ te coute seulement 70$ net. Si tu paye des dépense de santé aux USA ou à l'étranger, tes dépenses ne seront pas taxées (par exemple pour des lunettes prescriptes ou le dentiste). Tu peux avoir un peu de paperasse à fournir. Si tu retire du HSA avant 65 ans pour des dépenses hors santé, tu paye l'impot sur le revenu ET une pénalité de 20%. Aprés 65 ans tu paye juste l'impot.  
 
A noter ta boite peut contribuer sur le HSA donc tu devrait au moins  considérer cet argent là vu qu'il est gratuit.
 
Pour le 401K, quoi qu'il arrive, quand tu retire, tu paye l'impot sur le revenu. Si tu retire avant 59.5 ans alors que tu travaille encore, tu paye une pénalité de 10%. Si tu as pris ta retraite, ça passe à 55 ans pour retirer sans malus. L'idée c'est que tes revenus étant souvent plus faible quand tu prend ta retraite, ton taux d'imposition sera plus faible que ton taux marginal actuel.
 
Pour le 401K, la plupart des boites proposent un abondement. Par ex 50% des fonds que tu met toi à concurrence de X%. Dans ce cas, tu as intérêt à maximiser l'abondement car genre 50% en plus gratuit + pénalité de 10% c'est toujours mieux, ça fait toujours 135 pour 100 déposé.
 
Les 2 placements sont de bon plans d'épargne retraite. Le principal risque c'est que la fiscalité peut largement changer et les impots augmenter d'ici que tu prenne ta retraite.
 
Si tu compte pas rester, met le minimum pour maximiser l'abondement. Tu peux d'ailleur contribuer sur un Roth 401K selon ta boite (la mienne le permet) en lieu et place d'un 401K classique et payer l'impot immédiatement. Et sur ton HSA, il peut avoir du sens a n'avoir que le minimum payé par ta boite et à ne rien ajouter.
 
Fait attention toutefois des dépenses comme aller chez le médecin pour les enfants ou une grossesse peuvent couter cher et tu peux vite avoir plusieur milliers de dollar dans l'année... Donc tu devrai avoir du cash dispo en épargne de précaution à défaut. Et si tu tombe malade sur 2 années calendaire, tu peux avoir à payer 2X le max out of pocket.

 
Merci c'est tres clair!
C'est bien les depenses liees a la sante qui me font pencher vers une maximisation du HSA (+-7k/an), si le projet de bb se concretise, j'ai bien compris qu'on atteint vite le out of pocket (10k) et c'est fort problable de toucher 2 annees calendaire.
A choisir entre le HSA et la CFE retraite, je vais certainement continuer a ne pas choisir la CFE (+-600$/mois, apres 6 mois je constate que je ne peux pas me permettre de cotiser a tout).
En // je max le 401k avec la contribution de l'entreprise.  

J'ai pas regardé cette partie en détail étant célibataire, mais y'a un max ou of pocket pour ta famille ET par personne.
 
Donc une grossesse si personne d'autre ne prend de soins le max out of pocket sera inférieur à 10K. 10K b'est atteignable que si plusieurs personnes prennent des soins et sert à garder un max "raisonnable" pour toi.
 
Genre toute la famille hospitalisée pour le covid tu payera 10K et pas genre 6Kx4=24K, un truc du genre.

Question de phrasé sur le 401k : quand l'employeur dit "employeur matches 100% of the first 5% you contribute"
 
On est d'accord pour dire que c'est 5% du salaire, pas 5% de ma contribution  ?
 
Si j'ai un salaire de 200k et met les 20500 max :  
- 5% de ce que je met = 1025
- 5% du salaire = 10000
 
C'est tout naze si c'est 5% de la contribution !

 
C'est $1 pour $1 généralement jusqu'à un certain plafond.
Ma boite contribue jusqu'à 10% à $1:$1, donc si je mets 10% de mon salaire , la boite contribue aussi à auteur de 10%. C'est un % de ton salaire, pas la contribution que tu fais.

 
Putain c'est pas mal jusqu'à 10% mais par contre tu dois vite arriver au plafond annuel non

oui c'est 5% du salaire
note que ca peut etre capped, pour eviter qu'un gars qui est paye 250k+ ait une trop grosse contrib de l'employeur
 
edit: tout le monde a deja repondu  

Dès qu'on parle de sous le topic se réveille
 
Oui je connais le principe, la limite annuelle aussi.
C'est juste le phrasé dans une offre qu'on m'a faite qui me paraissait peu clair.

Je ne suis pas dans un HCOL donc ce n'est pas un salaire de la Bay ou NY.

Ouai employé + employeur, c'est max $66k par ans - Il me semble

 
C'est en pourcentage du salaire brut annuel. Donc dans ton cas, 10K$ pour un salaire de 200K$. Donc si tu verse toi même 10K€ brut, l'employeur fera de même. A noter que les contributions employeurs ne comptent pas sur le max légal. En 2023, tu pourra contribuer 22500$, et ton employeur ajoutera 10K$.
 
A noter qu'avec un 401K classique tu paye pas l'impot maintenant mais plus tard au moment ou tu retire l'argent. Beaucoup d'employeurs ont aussi un Roth 401K qui permet de payer l'impot de suite et pas payer d'impot ensuite si tu retire apres 59,5 ans (ou 55 si t'es déjà à la retraite).
 
Au final prendre l'un ou l'autre c'est paris sur le montant des impot des impots quand tu sera à la retraite vs les impots que tu paye maintenant. La théorie c'est que si la loi change pas, tu as des revenus plus faible contre retraité et donc un taux marginal plus faible. Mais ça dépends beaucoup de l'état ou tu habitera et de la fiscalité future qui est inconnue.
 
Si tu retire avant, ta 10% de pénalité.

Notons aussi que chaque employeur a ses règles vis à vis du "vesting" (comment on peut traduire ça en français ?)

En gros il faut parfois une certaine ancienneté pour que la contribution de l'employeur reste tienne si jamais tu changes de job.
Mon ancien employeur il fallait 1 an d'ancienneté pour garder 20% du match, puis 20/30/30 les années suivantes.
Pour garder 100% du match employeur fallait rester 4ans minimum.

J'ai ouï dire que le match de amazon est vraiment mauvais car les 2 premières années tu ne gardes que 10% puis 20% du match employeur. Ce sont les années 3 et 4 où tu gagnes le droit de garder les 80% restant du match...

Il y a la même histoire avec les rsu chez amazon...alors que la durée médiane de l'emploi chez amazon est bien plus courte que les 4+ ans nécessaires pour tout garder.

Mon employeur actuel match jusqu'à 6% du salaire brut qui veste à 100% de façon immédiate. Mais les rsu c'est sur 6 ans avec au moins 1 an d'ancienneté.

/bref

6 ans c'est rude, pour les RSU

Après c'est une start-up donc potentiellement elles ne vaudront jamais rien ces actions

Mon employeur d'avant n'offrait rien donc bon

Dans le genre ultime il y a nvidia il me semble où tu peux acheter des actions de la boîte à un prix réduit (espp), mais en gros ils ont un "look back period" qui permet de bloquer le prix d'achat au prix de l'action lorsque tu as commencé à travailler, et ce pendant 24 mois. Avec 15% de discount aussi. Truc ultra cheaté quand l'action monte rapidement (comme en 2020/2021)

Si l'action baisse sous la valeur au moment du début de l'emploi, alors c'est plus standard, tu peux acheter au prix courant le plus bas avec le discount de 15%.

Quand l'action monte tu peux mettre jusqu'à 15% de ton salaire la dedans c'est fou. Il y en a qui on du se gaver en rentrant en 2019/2020...
https://www.nvidia.com/en-us/benefits/money/espp/

Mon ex employeur c'était à peine 5% de discount pour le espp je crois

Suis dans une """start-up""" (enfin, 6-7 ans et 2000 employés quand même) qui envisageait d'IPO et puis y'a eu la dégringolade boursière qu'on a connu

Du coup... ben on attend

Ce qui est chiant c'est que c'est assez difficile d'évaluer la valeur des RSU.

En théorie tu peux te baser sur la dernière levée de fonds, mais en pratique, c'est pas vraiment fiable.